Cómo mejorar su salud financiera

Originario de Venezuela, Jesús Adames es Ingeniero en Sistemas con una Maestría en Gerencia de Tecnología de la Información y Comunicación. Ha sido docente universitario por 18 años así como consultor de empresas de servicio, educativas y de tecnología.

Actualmente es Gerente de Certificación de Proveedores en Banregio, donde lleva 9 años trabajando, además de participar en áreas de agilidad empresarial, Mentoría Banregio y como Coach Financiero en Clara Banregio. 

Problemas de Salud Financiera

Así como la sangre corre por nuestras venas, cargando nutrientes y oxígeno para el funcionamiento apto y eficaz del cuerpo, así mismo el flujo del dinero es lo que nos permite cubrir los costos de nuestras necesidades y querencias, así permitiendo que nuestros negocios crezcan.

Pero para esto se requiere un flujo saludable. Hay mucha gente que solicita créditos ya sea para ayudar a crecer su empresa o mejorar su estatus social, aun cuando ya está en deuda. Sin embargo, por más capital fresco que uno inyecte a la empresa, no va a resolver los problemas de liquidez.

Querer tomar más compromisos financieros si no se cumplen ya otros compromisos financieros sólo generará una espiral autodestructiva.

Es muy común que una empresa falle no por falta de un buen concepto de negocio, sino por mala administración del dinero y recursos. Por eso es preciso identificar y sellar las fugas para poder fomentar un crecimiento saludable.

Las Consecuencias de la Mala Salud Financiera

Es cierto que tener problemas financieros pueden hundir un negocio y la reputación de uno, pero eso no lo es todo.

Los problemas de dinero nos generan estrés, lo cual genera más problemas. Tener problemas de dinero puede , por ejemplo, llevar a que nos corten servicios básicos de supervivencia como el agua o la electricidad, o no poder tener una buena alimentación, obviamente nos genera más conflicto. 

No solo eso, el estrés financiero permea en otras áreas de la vida causando más problemas y por ende más estrés. Un efecto de bola de nieve.

• Aumento de presión arterial
• Problemas de sueño
• Depresión
• Obesidad

Test Rápido sobre la Salud Financiera

Uno de los puntos claves para la salud financiera es el ahorro. Existen tres señales de alerta de una persona que no ahorra:

• Se endeuda con facilidad
• Pide prestado para salir de emergencias
• Gasta sin analizar la compra

Si caemos constantemente en cualquiera (o todas) de estas tres quiere decir que no tenemos buena salud financiera.

Diagnosticando la Salud Financiera

Los estornudos constantes, aumento de temperatura corporal, y el dolor generalmente son síntomas que representan un malestar físico. Así mismo la salud financiera presenta signos y síntomas que pueden ser, entre otros:

Desconocer qué pasa con nuestro salario: recibes dinero y lo gastan sin registro. No recuerdan que hicieron con el dinero. Muchas veces el dinero se nos va por fugas que no podemos ver, y sin un buen registro de las finanzas propias, esas fugas se quedan invisibles.

Constante mal uso de tarjetas de crédito: La tarjeta de crédito no es dinero de nosotros, es un instrumento que, mal utilizado, nos puede hacer daño. Esto significa no manejar fechas de corte o creer que son una extensión de nuestro salario.

Pedir dinero prestado para pagar deudas. El crédito puede ser vital para ayudar a crecer una empresa o para sacar a uno de apuros. Sin embargo, tratar de cubrir deudas con más deudas es como tratar de apagar un incendio con gasolina.

Tener pocos o nulos ahorros: Generalmente las personas reciben su dinero, lo gastan y, si sobra, lo ahorran. La secuencia correcta debería ser: recibes dinero, ahorras, y si sobra gastas. Así no puede uno conformar patrimonio. 

No disponer de un fondo de ahorros para emergencias o imprevistos: Esto es más necesario de lo que uno piensa. Muchos expertos coinciden que debemos tener un fondo de ahorro con mínimo 2 meses de salario para que en caso de emergencias e imprevistos podamos cubrirlo sin incurrir en más deuda. Después de eso, pueden venir ya otros ahorros (para viajes, compras grandes, retiro, etc.)

Facturas, recibos y otros compromisos de pagos vencidos: Esto lleva a que nos quedemos sin luz, agua, o internet por no poder cumplir con nuestras obligaciones financieras, lo cual demuestra un desorden de prioridades. 

Nivel crediticio bajo, mala calificación en buró:  El buró de crédito simplemente muestra nuestra capacidad de mantener nuestros compromisos financieros, ante otras entidades bancarias. Esto lleva a tasas de interés muy altas.

¿Cuál es el mejor tratamiento?

¿Qué debo hacer si estoy en números rojos?

El primer paso para resolver cualquier problema es reconocerlo. Negar la situación solo la va a empeorar. Aceptar que tenemos un problema de manejo de dinero  nos encamina a crear un plan de acción para resolver esta crisis.

No tienes que hacerlo todo por tu cuenta. Pedir ayuda es mucho mejor que quedarse sin hacer nada. Claro, es preciso buscar ayuda adecuada.

Ya sea a través de programas de mentoreo como los que ofrece Banregio, o incluso fuentes de información libre y gratuita se puede llegar a fortalecer la educación financiera para poder tomar acción.

Para tomar acción es importante poder identificar tus recursos. Generalmente cuando tenemos un problema de manejo de dinero hay que tomar una o ambas de estas opciones: Buscar alternativas de ingreso o disminuir gastos. 

A veces no se emplean estas correctamente, dejamos de gastar por un mes entero, pero luego el siguiente gastamos el doble. 

No es una cosa de completamente eliminar los gastos sino de ser estratégico: analizar y discernir qué gastos pueden ser disminuidos o eliminados y cuáles son inmutables así como buscar maneras de generar el flujo que necesitamos.

Vender bienes innecesarios, es decir hacer una evaluación de bienes, definir cuales son los más fáciles de recuperar y venderlos para solventar los compromisos con intereses más altos es otra estrategia para mejorar la salud financiera.

Ante todo, es muy importante no contraer más deudas.

Existen diferentes tipos de deuda, si es buena o mala se puede definir principalmente por la tasa de interés. Si logramos capitalizar un crédito con una tasa menor, lo podemos clasificar como una deuda buena ya que los intereses son menores a los que se pagan actualmente y permitiría (en conjunto con otras de estas acciones) ir saliendo de los números rojos.

Estos son los fundamentos para poder mejorar la salud financiera. Pero para de verdad poder sanar, es necesario un tratamiento adecuado. Considera las siguientes acciones como un plan de tratamiento para resolver los números rojos:

Plan de Tratamiento

Elaborar Presupuesto

Es preciso traer a papel la realidad, ver cuánto ingreso tengo y que gastos hago, a donde se va (y a dónde debería ir) mi dinero.  Anotar ingresos y gastos mensuales para saber cuánto dinero se destina a cada concepto. Si tienes más gastos que ingresos identifica como se puede economizar.Un ingreso a futuro no se debe dar por sentado. Hay muchas herramientas, cursos, y templetes en línea para apoyar.

Priorizar Gastos

Identificar y cuantificar gastos. Planear sus compras le permitirá diferenciar las cosas que verdaderamente necesita de las que pueden esperar. Recuerde que los recursos son limitados y cada peso mal gastado es una oportunidad perdida.

Consumo Inteligente

No hagas compras por impulso. Es difícil tener una buena cultura de ahorro si caes ante el bombardeo mediático del gasto (como lo son las ventas de temporada).

Comparación de Precio y Calidad

Nunca hay que ir por la primera opción. Comparar te permitirá aprovechar la competencia entre proveedores y adquirir mejores productos y servicios a menor precio.

Conocer la capacidad de endeudamiento propia

Resta los ingresos mensuales a la cantidad que gasta en el mes y la que destina al ahorro para saber qué tanto puede endeudarse y de cuanto dispone para pagar sus deudas.

Usar el crédito a su favor

Un crédito puede darle acceso a bienes que difícilmente podría comprar de contado. Antes de firmar, considere que puede haber imprevistos que afecten sus ingresos. Use créditos responsablemente. 

Con estas acciones podemos organizar la casa con el presupuesto y atacar los problemas de mayor a menor, permitiendo tomar un camino donde podamos ir sanando nuestras finanzas.

El Peor Enemigo de la Salud Financiera

Así como los malos hábitos alimenticios o los vicios pueden ser dañinos para el cuerpo, existen malos hábitos y vicios que ponen en peligro la salud financiera.

• Comprar por impulso
• Gastar antes de ahorrar
• No llevar registros financieros
• Depender en el crédito

Los créditos sobre todo pueden ser especialmente nocivos para la salud financiera. El Buró de Crédito existe para regular el flujo de crédito y proteger a ambos bandos. Un mal historial crediticio no sólo advierte al prestamista de la mala reputación del prestatario, sino que impide que gente con malos hábitos financieros puedan seguir hundiéndose en deuda.

Sin embargo, para cada vicio hay un facilitador.

Existen Créditos Express o prestamistas que ofrecen préstamos sin checar el buró de crédito. Estos tipos de préstamos apelan a gente con mal crédito, sin embargo cubren el riesgo que esta gente representa con intereses altos.

Claramente estos son peligrosos, en especial si tienes malos hábitos financieros.

Otras señales de créditos poco confiables son:

• Si te solicitan información personal por mensajes de texto.
• Si te piden anticipo para tramitar el crédito.
• Si te piden excesivas garantías prendarias (Que te piden que firmes tu carro o casa por un préstamo)

La Balanza de la Salud

Un buen flujo sanguíneo mejora nuestro rendimiento físico y mental. Así mismo asegurar un buen flujo económico es clave para el éxito personal y en los negocios.

Cuando nosotros tenemos buena salud financiera podemos cumplir con nuestras obligaciones, lo cual nos hace percibir tranquilidad. Cumplir nuestros compromisos para tener una vida sana y feliz.

De la misma manera en la que la mala salud financiera causada por malos hábitos puede crear un efecto bola de nieve que empeore no solo la salud financiera sino la física y mental, el mejorar nuestros hábitos financieros pueden ayudar a crear las bases para una vida más próspera y digna.

Si deseas entender mejor cómo lograr tener buena salud financiera te invitamos a ver la Masterclass de Jesús Adames aquí y si buscas apoyo para mejorar tus hábitos financieros considera participar en el programa de mentoría Banregio.